ماذا يعني تسجيل الائتمان ؟
كل بالغ لديه درجة ائتمان مرتبطة بهويته. ليس بالضرورة أن تكون الدرجات الائتمانية مهمة أثناء أخذ قرض. لقدنشأ مفهوم تسجيل درجات الائتمان من حاجة البنوك والمؤسسات المالية إلى تقييم كيفية سداد العملاء لها. لجعل هذه العملية أكثر سلاسة وكفاءة، أعطى هؤلاء المقرضون هذه المهمة للشركات.هذه الشركات لديها قواعد بيانات لسجلات الائتمان للعملاء. يستخدمون هذه البيانات لإجراء تقييمات العملاء باستخدام تقنيات الحساب الحاصلة على براءة اختراع. وبهذه الطريقة، يمكنهم تقديم معلومات حول موثوقية العميل فيما يتعلق بمدفوعات القروض.في البداية، ساعد تسجيل درجات الائتمان في قياس قدرة الشخص على سداد القرض. ومع ذلك، تجد الفكرة اليوم استخدامها في جميع أنواع العمليات المالية.
هل هناك مشكلة في تسجيل الائتمان ؟
حالياً، تعمل ثلاث شركات كبرى على تسجيل النقاط الائتمانية، وهي: Equifax و Experian و TransUnion. تمتلك هذه الشركات الثلاث فيما بينها أكثر من 90٪ من حصتها في السوق في أمريكا وبريطانيا.تستخدم هذه الشركات نموذج FICO Fair) (Isaac Corporation للوصول إلى درجات الائتمان. يعطي هذا النموذج وزنًا لعوامل معينة مثل مدفوعات قروض العميل السابقة وأنواع القروض المأخوذة سابقًا ومتى تم أخذها.لسوء الحظ، يأخذ هذا النموذج في الاعتبار البيانات السابقة فقط لتقييم الأداء المستقبلي. هذا يأتي بنتائج عكسية لأولئك الذين يعيشون بدون ائتمان ولديهم وظائف جيدة ومدخرات لائقة.
يحصل الشخص الذي أنفق كل أمواله على مدفوعات القروض على درجة ائتمان أعلى من الشخص الذي لا يستخدم الائتمان. وقد أدى ذلك إلى حصول العديد من العملاء الميسورين مالياً على قروض، فقط لتحسين درجاتهم الائتمانية.
هل يمكن أن تكون الأجراءت أفضل ؟
من الصعب جدًا على الأشخاص الآمنين ماليًا الحصول على قرض. علاوة على ذلك، يتم دفع هؤلاء الأشخاص إلى الديون.الوضع سيء، لكنه ليس ميؤوسًا منه. يجب أن يتضمن نموذج درجة الائتمان معايير عملية تشير إلى مصداقية متلقي القروض، مثل عادات الإنفاق لديهم، وأنشطة وسائل التواصل الاجتماعي، ومصادر الدخل السلبية، وما إلى ذلك. لقد أظهرت الأبحاث أن دمج العوامل المذكورة أعلاه يمكن أن يحسن آلية تسجيل الائتمان بنسبة 50٪ على الأقل. مع تطبيقات الذكاء الاصطناعي والبيانات الضخمة والحساب الكمي، يمكن أن تظهر خوارزميات تسجيل أفضل قريبًا جدًا.
عائق الخصوصية
يتمثل العائق الرئيسي في تطوير مثل هذا النظام الموجه نحو البيانات في التحديات الأخلاقية للحصول على البيانات الشخصية. ومع ذلك، يمكن لتكنولوجيا blockchain حل هذه المشكلة في المستقبل – لأنها تتضمن تخزينًا مشفرًا ولامركزيًا للبيانات.
ماذا يخبئ المستقبل ؟
مع المزيد من التمويل والبحث والتطوير ونشر أدوات الحفاظ على الخصوصية – يمكننا في المستقبل تبادل البيانات بشكل مجهول مع مقدمي الخدمات المالية. يمكن أن يساعدنا هذا في الحصول على عروض أسعار أفضل ومعدلات رهن عقاري وعروض القسط الشهري المعادل EMI وما إلى ذلك.
www.fintechskill.com تم نشر المقال من قبل هيئة تحرير مذكرات fintech وهو من تأليف بهاء عبد الحسين. لمزيد من المعلومات يرجى زيارة الموقع
